大自然疯狂的破坏力是人类无法抗拒的，人类为了生存和发展往往在与自然界的较量中显示出超凡的智慧。 
    一、台风风险防范是沿海城市建机行业发展的迫切需要
    2014年7月18日，超强台风“威马逊”造成了海南海口等地的塔吊倒塌119台，受损的110台，其他起重机械设备189台， 2013年台风“海燕”造成海南三亚10余台塔机倒塌；2010年台风“康森”造成海南省三亚市8台塔机倒塌。据不完全统计，近3年，海南全省台风造成超过250台塔机倒塌或严重受损，按一台塔机平均损失20万元计算，总损失高达5000万元。
    如果这些塔机都投了保险，那么大部分的损失都能得到保险公司的赔偿，租赁企业损失就少得多了，恢复生产就容易的多。可遗憾的是，海南省的塔机投保率一直很低，除了部分厂家因按揭购机、银行或融资公司强制要求购买的保险外，几乎没有塔机产权单位主动投保。海南数家塔机租赁企业本来有几十台塔机，“威马逊”台风造成几台到十几台严重受损，由于没有参加保险，企业经营困难，甚至濒临破产。台风已经过去四个多月，因为资金短缺还有部分塔吊的残骸没有清理，建筑工地仍没有恢复生产。此次“威马逊”台风不仅严重冲击了海南的建机行业，广东、广西等省的建机行业同样也遭受了重大损失。
    近年来，超强台风不时给我国沿海地区的塔机造成严重损失。2013年台风“天兔”登陆广东汕尾，汕尾塔机共计23台，倒塌16台，其余全部受损。2007年大连地区遭遇强台风袭击，全市共有30多台建筑起重机械严重损毁，其中塔吊倒塌12台。2006年超强级台风“桑美”（17级，风速超过60m/s）袭击了浙江省苍南县，致使6台塔机倒塌。台风风险防范作为一个重要课题摆在我们面前。
    二、建立台风风险防范机制有充分的法律依据和标准依据
    在台风风险防范方面，以台风为保险责任范围的建机综合保险工作在福建和厦门等地已经运行7年时间，建机保险工作已经获得各个方面广泛认可。开展建机财产综合保险依据的法律和政策如下：
1、《中华人民共和国特种设备安全法》第十七条：国家鼓励投保特种设备安全责任保险。特种设备包含起重机械。
《特种设备安全监察条例》第八条：“国家鼓励实行特种设备责任保险制度，提高事故赔付能力。”
2、住房与城乡建设部与国家工商总局下发的《建设工程施工合同（示范文本）》（GF—2013—0201）第18条规定：“承包人应为其施工设备等办理财产保险”。
3、建设部令第166号《建筑起重机械安全监督管理规定》中，对安拆、使用单位明确要求应制定建筑起重机械安全生产事故应急救援预案，建筑机械行业综合险将为应急救援提供资金保障，是建筑起重机械行业管理的有益补充。
4、福建省住房和城乡建设厅《关于印发《建筑起重机械一体化专业分包合同（示范文本）》的通知》（闽建建[2013]32号）“13、乙方根据设备的特点，除甲方承保团体意外险、工伤保险外，补充对机械设备投保建机财产综合险（建机财产险、机损险、第三者责任险和雇主责任险）。”
5、福建省工程建设质量安全协会建筑机械分会《建机租赁行业确认复审企业申报条件补充规定》（闽建质协机[2012]032号）：“设备保险台数要求30台（跨省50台）以上”。福建省工程建设质量安全协会《福建省建筑施工机械租赁行业管理实施细则》（闽建质协[2007]046号）中的具体要求：建筑施工机械租赁企业进行行业确认时，需提供在用起重设备建机财产综合险。
6、厦门市建设工程材料设备协会建筑机械分会（厦建机分协[2008]02号）《关于开展“建筑起重机械财产综合险”工作的指导意见》
从以上列举的情况看，开展建机保险业务的法律和政策依据是非常充分的。
    三、福建行业团购建机财产综合险运作模式
    随着经济的发展，我国建筑工业化进程的不断推进，塔机特别是大型塔机的在沿海地区的使用越来越多，沿海地区塔机的台风风险无疑将不断攀升，台风风险防范已经成为沿海城市建机行业发展的迫切需要。建筑机械综合保险可以很好的转嫁和分散类似风险。在这方面，福建的行业协会和租赁单位做了很多有益的探索；目前，福建容易受台风影响的沿海地区塔机的投保率超过50%，部分地区如平潭、厦门等地更高达70-95%，从行业层面上初步建立了防抗台风经济方面的“保护网”。
    福建和厦门行业团购建机财产综合险工作，是应行业协会会员单位的要求，经召开常务理事会研究决定的，保险方案（该方案目前在全国保费最优惠、性价比最高）交会员单位广泛征求意见，几上几下，本着“以人为本“的原则，不断优化，并经常务理事会研究通过。协会会同保险经纪公司，与各保险公司进行谈判，择优选择了太平洋财险公司合作，制定了专项保险合同，最终形成的行业团购模式。

                        

    以上为福建和厦门行业团购建机财产综合险运作模式中各相关单位的关系图，在这个运作模式中，行业协会发挥着关键的作用，组织企业为塔机和施工电梯参加团购保险，协会接到投保企业的投诉，对保险经纪公司和保险公司进行监督和处理以及风险管理的具体实施。保险经纪公司作为企业的保险顾问也发挥了重要作用，代表投保企业与保险公司进行保险相关业务的交涉：
1、在投保方面：保险经纪帮助企业设计适合的投保方案，确保企业的风险能够得到转嫁，由于团购的规模效应，可以从保险公司得到很优惠的条件，从而降低企业的投保成本，使企业利益最大化。
2、在理赔方面：发生保险事故后，保险经纪公司全程协助企业向保险公司申请理赔，并对保险公司的理赔结果进行审核，确保理赔准确到位；
3、在风险管理方面：保险经纪公司协助协会对企业进行安全风险检查及安全培训工作，从而降低企业的风险。
2012年8月份在郑州召开的由中国建筑业协会机械管理与租赁分会组织主办的“建筑机械租赁保险研讨会”上，福建和厦门的“行业团购模式”及保险方案，得到了与会代表的认可，认为该模式和保险方案能够贴近行业的需求，保障高，交费低，能够较全面的化解企业的风险，促进建筑机械租赁行业安全发展。中国建筑业协会机械管理与租赁分会授权委托我司全面协助全国各地的协会及有关企业开展建机团购保险工作和保险经纪服务。
    四、行业团购建机财产综合险方案的分析
    福建的行业团购建机财产综合险方案包括：塔机和施工电梯的工程机械设备保险、公众责任险、雇主责任险、机器损坏险四个部分，具体保险责任包括：1、建机因自然灾害原因的自身损失，如台风、火灾、爆炸等；2、由于作业人员的工作失误或设计不当等造成建机自身的损失，如建机安拆过程中的倒塌、顶升、滑钩等原因的损失；3、建机造成第三者人身伤亡及财产的损失；4、建机操作、安拆、维修、维护人员的人身伤亡和医疗费用等；企业可以选择购买其中的一项或多项保障。方案有以下的特点：
1、保障全面；目前保险方案可以覆盖建机作业除了自然磨损外的因意外事故（包含台风）造成的风险和损失，确保投保企业以合理的成本获得最大的风险保障。
2、以人为本；所有建机操作、安拆、维修、维护人员不记名、不计人数承保。
3、费率优惠；以一台40万元的塔吊为例，年交保费只需三、四千元。
4、责任清晰；公众责任险和雇主责任险有关人员意外伤害和医疗费用的保险理赔后，不向相关单位和人员追偿。
5、期限灵活；保单的期限灵活，可长可短，而且，建机落架入库暂停使用，保险责任暂停，保险期限顺延。
    五、台风保险与保险规模的测算
    推行台风风险保险需要进行风险评估和相关测算。众所周知，保险费与风险造成的损失是紧密相关的，总保险费必须超过风险造成的总损失，否则保险公司的经营是不可持续的。以海南省5000台塔机总量为基数测算保险费，按三年（上述2014年、2013年、2010年三年统计）平均每年台风造成塔机的损失超过1600万元（5000万元/3年），对应的海南省平均每台塔机台风风险保险费（仅承担因台风造成塔机财产损失的理赔）应不能低于为3200元/台（1600万元/5000台）；按五年（2010-2014年）平均每年损失超过1000万元（5000万元/5年），对应的每台塔机台风风险保险费应不能低于为2000元（1000万元/5000台）。
    海南省某保险公司，目前承保建机财产综合险（台风仅是其中的一项保险责任），保险费率为0.15%，价值40万元的塔机每台每年保险费600元，海南省全部塔机投保，保险公司一年保险费收入300余万元，仅够覆盖约15台塔机的损失，保险公司也将处于严重亏损状态；保险公司如此优惠的承保条件，由于没有政策支持和引导，塔机企业风险意识薄弱，尽管通过协会努力宣传过，每年也仅有几十台塔机向该保险公司投保，2013年理赔过一台因台风“海燕”造成塔机倾覆，2014年承保的塔机有2台因“威马逊”台风倾覆，该公司经营塔机保险事实上也处于亏损状态，只是承保和理赔金额都不大，未受重视，目前该保险公司也一直还在开办该项业务。从建机风险管理的发展需要来看，开展建机保险工作益处已经得到行业内的普遍共识。但是，作为经营风险的保险公司而言，他们也要有金融企业管理成本和基本利润，因此，预估台风风险规模和保证保险经营规模是推行建机保险根本性问题。
    鉴于我国沿海地区从南到北，都有因台风造成地区塔机严重受损的情况，根据国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出的“探索开展强制责任保险试点” 和“鼓励各地根据风险特色，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式”的要求，沿海省、市建设行业主管部门和行业协会可以积极争取开展“建机台风和强制责任保险试点”工作，通过保险转嫁包括台风在内的各类风险，增强建机租赁企业预防和化解事故风险能力，扩大建机保险团购规模，为建机行业安全工作奠定坚实的基础。